Risikofragebogen der Cyberversicherung richtig ausfüllen: Anzeigepflicht und typische Fragen

Füllen Sie den Risikofragebogen der Cyberversicherung vollständig, wahrheitsgemäß und mit Unterstützung Ihrer IT aus: Nach Paragraf 19 VVG müssen Sie die Gefahrumstände, nach denen der Versicherer in Textform fragt, richtig angeben. Falsche oder unvollständige Antworten können dazu führen, dass der Versicherer vom Vertrag zurücktritt, kündigt oder im Schadenfall nicht oder nur gekürzt zahlt. Der Fragebogen ist daher nicht Formsache, sondern eine der wichtigsten Weichenstellungen Ihrer Absicherung.

Warum der Fragebogen so wichtig ist

Versicherer beurteilen Ihr Risiko anhand der Antworten. Sie bestimmen Annahme, Beitrag, Bedingungen und teilweise Ausschlüsse. Gleichzeitig werden die Angaben Grundlage des Vertrags. Wenn Sie später im Schadenfall feststellen, dass Sie eine Maßnahme angegeben haben, die gar nicht umgesetzt war, kann das zu Streit führen. Besonders heikel ist, dass die IT-Fragen oft von Geschäftsführung oder Büro beantwortet werden, die technische Details nicht kennen.

Die vorvertragliche Anzeigepflicht nach VVG

Paragraf 19 VVG verpflichtet Sie, vor Abgabe Ihrer Vertragserklärung alle Gefahrumstände anzuzeigen, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat und die für seine Entscheidung erheblich sind. Der Versicherer muss auf die Rechtsfolgen einer Verletzung in Textform hinweisen. Wesentliche Folgen:

Die Rechtsfolgen sind im Einzelnen komplex, auch wegen der Beweislast und der Ursächlichkeit für den Schaden. Daraus folgt für die Praxis: Genauigkeit vor Schnelligkeit.

Typische Fragen und wie Sie sie beantworten

Fragebögen unterscheiden sich, enthalten aber häufig diese Themenblöcke:

1. Unternehmensdaten: Tätigkeit, Umsatz, Beschäftigte, Auslandsanteil. Beschreiben Sie die Tätigkeit konkret, aber nicht zu eng oder zu weit.
2. Datenbestand: Anzahl gespeicherter Personendaten, Zahlungs- und Gesundheitsdaten. Schätzen Sie ehrlich und notieren Sie die Grundlage.
3. Technik: Mehrfaktor-Authentisierung (wo genau?), Backup-Konzept (offline? getestet?), Patchmanagement, Schutzsoftware, Fernzugänge.
4. Organisation: Notfallplan, Schulungen, Rollen, Freigabeprozesse für Zahlungen.
5. Vorfälle: Frühere Angriffe, Datenpannen, Versicherungsfälle, Kündigungen oder Ablehnungen durch Versicherer.
6. Dienstleister: Auslagerung der IT, Cloud-Anbieter, Zertifizierungen.

Antworten Sie bei technischen Fragen nicht aus dem Gedächtnis, sondern prüfen Sie den Ist-Zustand. „Ja“ bedeutet, dass die Maßnahme flächendeckend umgesetzt ist, nicht nur für einzelne Systeme. Wenn sie nur teilweise gilt, schreiben Sie das dazu, sofern das Formular Platz lässt, oder fragen Sie beim Versicherer nach.

Worked Example: Ein „Ja“, das nicht stimmt

Illustratives Beispiel: Im Fragebogen steht „Mehrfaktor-Authentisierung für alle Fernzugänge: ja“. Tatsächlich ist sie für das VPN aktiv, nicht aber für den Webzugang zum E-Mail-Konto. Nach einem Angriff über das Mail-Konto stellt der Versicherer fest, dass die Antwort nicht zutraf. Die Frage ist dann, ob die Angabe vorsätzlich, grob fahrlässig oder einfach fahrlässig falsch war und ob sie den Schaden beeinflusst hat. Für Sie ist das ein erhebliches Streitrisiko, das Sie durch genaue Angaben vermeiden. Besser wäre die Antwort „teilweise“ mit Erläuterung und der Plan, die Lücke zu schließen.

Vorbereitung: So gehen Sie vor

1. Fragebogen vorab anfordern und IT-Verantwortliche oder Dienstleister einbinden.
2. Ist-Aufnahme der Maßnahmen: Was ist wo umgesetzt, wer kann das belegen?
3. Lücken schließen oder ehrlich benennen. Lieber ein ehrliches Nein mit Plan als ein falsches Ja.
4. Antworten dokumentieren: Kopie des Antrags und aller Anlagen aufbewahren, ebenso interne Nachweise.
5. Geschäftsleitung liest und bestätigt die Angaben, bevor sie unterschrieben werden.
6. Änderungen im Vertragsverlauf melden, wenn der Vertrag dies verlangt.

Nutzen Sie die Abschluss-Checkliste, um die Angaben vorzubereiten, und lesen Sie die Voraussetzungen für den Abschluss.

Beratung, Dokumentation und Makler

Nach dem VVG ist der Versicherer verpflichtet, Sie nach Ihren Wünschen und Bedürfnissen zu befragen und zu beraten, soweit nach der Schwierigkeit des angebotenen Versicherungsvertrags oder der Person und Situation Anlass besteht. Auf die Beratung und Dokumentation können Sie verzichten, was Sie aber nur mit Bedacht tun sollten. Ein Makler füllt den Fragebogen nicht für Sie aus, kann aber auf Fallstricke hinweisen. Wenn Sie Hilfe bei der Beantwortung durch Vermittler erhalten, bleibt die Verantwortung für die Richtigkeit bei Ihnen; Fehler des Vermittlers beim Aufnehmen Ihrer Angaben können aber Ansprüche gegen ihn begründen. Lassen Sie sich Beratung dokumentieren.

Nachträgliche Änderungen und Aktualisierung

Wenn sich nach Abgabe des Antrags und vor Vertragsschluss etwas Wesentliches ändert, etwa ein Vorfall oder die Abschaltung einer Schutzmaßnahme, sollten Sie das dem Versicherer mitteilen. Bei Verlängerungen und Erneuerungen verlangen manche Versicherer neue Fragebögen. Beantworten Sie auch diese mit der gleichen Sorgfalt.

Nach dem Antrag: Policen und Unterlagen prüfen

Mit dem Antrag ist die Arbeit nicht beendet. Erhalten Sie die Police, vergleichen Sie diese mit Ihrem Antrag und dem Angebot: Stimmen Versicherungssumme, Selbstbeteiligung, Wartezeit, Sublimits und mitversicherte Unternehmen? Nach dem Versicherungsvertragsgesetz haben Sie die Möglichkeit, bei Abweichungen des Versicherungsscheins vom Antrag innerhalb eines Monats zu widersprechen, wenn der Versicherer auf diese Rechtsfolge hingewiesen hat. Prüfen Sie dies in den Unterlagen und fragen Sie bei Zweifeln nach. Bewahren Sie Antrag, Fragebogen, Bedingungen und Beratungsdokumentation auf. Wenn sich Umstände ändern, etwa durch neue Systeme, Zukäufe oder Wechsel des IT-Dienstleisters, prüfen Sie, ob Anzeigepflichten bestehen und ob die Angaben im Fragebogen noch zutreffen. Ein jährlicher Abgleich verhindert unangenehme Überraschungen.

Häufige Fragen

Muss ich Fragen beantworten, die nicht gestellt wurden?

Nach der aktuellen Fassung des VVG kommt es auf Fragen des Versicherers in Textform an. Sie sind nicht verpflichtet, ungefragt von sich aus Umstände anzugeben, sollten aber offensichtlich wichtige Umstände nicht verschweigen.

Was gilt bei Unsicherheit über eine Antwort?

Fragen Sie nach, geben Sie die Einschränkung an und lassen Sie die Angabe von der IT prüfen. Schätzungen kennzeichnen Sie als solche.

Kann ich den Fragebogen nachträglich korrigieren?

Ja, vor Vertragsschluss durch Mitteilung an den Versicherer. Nach Vertragsschluss sollten Sie Fehler ebenfalls melden und sich beraten lassen.

Wer kann den Fragebogen unterschreiben?

Die Geschäftsführung oder eine vertretungsberechtigte Person. Sie trägt die Verantwortung für die Richtigkeit.

Quellen

• Gesetze im Internet — Versicherungsvertragsgesetz (Paragrafen 6, 7, 19 bis 22)
• BaFin — Informationen zu Versicherungsverträgen
• GDV — Informationen zur Cyberversicherung
• BSI — Hilfen zur Bewertung des IT-Sicherheitsstands